نسبة الخصم من الراتب للتمويل: قواعد ساما 2026

عندما تتقدم بطلب تمويل شخصي في السعودية، أول رقم يتحقق منه البنك أو شركة التمويل ليس راتبك بل نسبة الخصم الممكنة منه. البنك المركزي السعودي ساما وضع قواعد صارمة تحدد كم يستطيع المقرض اقتطاعه شهرياً من راتبك لخدمة قسط التمويل، بهدف منع التورط في ديون لا تستطيع سدادها. فهم هذه القواعد قبل التقديم يوفر عليك رفض الطلب أو الموافقة بمبلغ أقل من المتوقع.

حدد البنك المركزي السعودي ساما سقفين رئيسيين للخصم من الراتب الشهري:

33.33٪** كحد أقصى للموظف على رأس العمل:

25٪** كحد أقصى للمتقاعد الذي يعتمد على المعاش التقاعدي:

النسبة الأولى تعني أن مجموع أقساط جميع التمويلات النشطة على الموظف لا يمكن أن يتجاوز ثلث راتبه الإجمالي شهرياً. أما المتقاعد فالنسبة أقل لأن دخله ثابت ولا ينمو، والقدرة على تحمل الالتزامات أقل. هذه النسب لا تخص بنكاً واحداً بل مجموع التزامات المقترض في كل القطاع المصرفي والتمويلي السعودي.

عندما تتقدم بطلب تمويل شخصي من بنك مثل الراجحي أو الأهلي، أو شركة تمويل مرخصة مثل ليندو أو رقمية أو تمام أو إمكان، يقوم النظام بالخطوات التالية:

1. **استخراج تقرير سمة**: لمعرفة الالتزامات الحالية على المقترض

2. **حساب مجموع الأقساط الشهرية**: من جميع التمويلات النشطة

3. **إضافة قسط التمويل المطلوب**: إلى مجموع الأقساط

4. **مقارنة الناتج بنسبة 33.33٪ من الراتب الإجمالي**

إذا تجاوز الناتج النسبة، يخفض البنك المبلغ الممنوح أو يطيل المدة لتقليل القسط، وفي بعض الحالات يرفض الطلب كلياً.

النقطة الأكثر إرباكاً في القاعدة هي تعريف الراتب نفسه. ساما تنص على أن النسبة تحسب على **الراتب الإجمالي** الذي يشمل:

• الراتب الأساسي

• بدل السكن

• بدل النقل

• البدلات الثابتة الأخرى التي تتكرر شهرياً

أما البدلات التي **تستثنى من الحساب** فتشمل:

• المكافآت السنوية

• بدل التأمين الصحي

• بدل العمل الإضافي غير المنتظم

• المكافآت التشجيعية المتغيرة

• مزايا نهاية الخدمة

النتيجة العملية أن راتبك الإجمالي الذي تستخدمه شركة التمويل في الحساب أعلى من راتبك الأساسي عادة، مما يرفع المبلغ المسموح به مقارنة بالحساب على الراتب الأساسي وحده.

هناك حالات تختلف فيها النسبة المسموح بها أو تطبق قواعد إضافية:

**التمويل العقاري**: يخضع لسقف منفصل، يصل إلى 65٪ من الراتب الإجمالي عند احتساب جميع الالتزامات بما فيها قسط العقار، وفقاً لتعديلات ساما. هذا الاستثناء يطبق على التمويل السكني وحده.

**حالة المعيل لأسرة كبيرة**: قد تطبق بعض البنوك تخفيضاً إضافياً للموظف الذي يعيل عدداً كبيراً من الأشخاص لضمان قدرته على تغطية المصروفات الأساسية بعد القسط.

**الموظف الجديد**: من مضى عليه أقل من 3 إلى 6 أشهر في عمله الحالي قد يواجه نسبة أدنى أو رفضاً مباشراً، حتى لو كان راتبه يسمح نظرياً بنسبة 33.33٪.

**المقترض ذو السجل المتعثر**: حتى لو كانت النسبة في حدود السقف، قد يرفض البنك الطلب إذا كان تقرير سمة يظهر تأخراً متكرراً في السداد.

إذا اقترب مجموع التزاماتك من 33.33٪، فالخيارات أمامك ثلاثة:

1. **إعادة جدولة قروض قائمة**: تطويل المدة يخفض القسط الشهري ويفتح مساحة لتمويل جديد، لكنه يرفع التكلفة الإجمالية.

2. **سداد قرض صغير**: إذا كان هناك تمويل قصير المدة بقي عليه أشهر قليلة، تسديده مبكراً يحرر النسبة سريعاً.

3. **تأجيل التمويل الجديد**: حتى ينتهي قسط حالي، أو حتى يرتفع راتبك بزيادة سنوية أو ترقية.

محاولة الاقتراض من جهة لا تتحقق من سمة (وهي مخالفة للنظام) ليست خياراً عملياً — جميع شركات التمويل المرخصة من ساما والبنوك مثل الراجحي والأهلي وليندو ورقمية وتمام وإمكان متصلة بسمة بشكل إلزامي وتشترك في البيانات.

**هل يمكن تجاوز نسبة 33.33٪ بأي حال؟**

لا، هذا سقف رقابي إلزامي. أي بنك أو شركة تمويل تتجاوزه تتعرض لعقوبات من ساما. الاستثناء الوحيد هو التمويل العقاري حيث يصل المجموع إلى 65٪ بشروط محددة.

**هل يدخل التمويل الإسلامي ضمن النسبة؟**

نعم، التمويل المتوافق مع الشريعة يخضع لنفس قاعدة ساما. سواء كان مرابحة أو إجارة أو تورق، القسط الشهري يحسب ضمن مجموع الالتزامات.

**هل بطاقة الائتمان تدخل في الحساب؟**

نعم، الحد الأدنى الشهري لسداد بطاقة الائتمان (عادة 5٪ من الرصيد) يعتبر التزاماً ويدخل في حساب نسبة الخصم.

**ماذا لو زاد راتبي بعد الموافقة؟**

الزيادة لا تغير شروط القرض القائم، لكنها تحرر مساحة لتمويل جديد. عند التقديم على قرض إضافي يحسب البنك النسبة على الراتب الجديد.

**هل تختلف النسبة بين القطاع الحكومي والخاص؟**

السقف الرقابي واحد لكلا القطاعين، لكن البنوك تطبق سياسات داخلية أكثر حذراً مع موظفي بعض الشركات الخاصة، خاصة الناشئة والمنشآت الصغيرة.

حساب نسبة الخصم لا يجب أن يكون عملية تخمين. منصة دايرو تحسب النسبة فوراً بناءً على راتبك والتزاماتك في سمة، وتعرض المبلغ الفعلي الذي يمكن لأكثر من 60 جهة تمويل مرخصة من ساما أن تمنحه لك ضمن سقف 33.33٪ — في أقل من 5 دقائق وبدون تأثير على درجتك الائتمانية.

[ابدأ الآن مع دايرو](/apply)