كيف تحسب قسط التمويل الشخصي شهرياً بالمعادلة الصحيحة

تقدم لك الراجحي عرضاً بقسط 1,800 ريال، وشركة تمام عرضاً بقسط 2,100 ريال لنفس المبلغ ونفس المدة. من أين يأتي هذا الفرق؟ السبب الأول هو نسبة الربح، لكن السبب الخفي الذي لا يُشرحه كثيرون هو طريقة حساب القسط. هناك طريقتان رئيسيتان: الرصيد المتناقص والربح الثابت.

**القسط الشهري = (المبلغ الأصلي + إجمالي الربح) ÷ عدد الأشهر**

**إجمالي الربح = المبلغ الأصلي × نسبة الربح السنوية × عدد السنوات**

مثال مبسط: تمويل 60,000 ريال لسنتين بنسبة ربح ثابتة 15%

• إجمالي الربح = 60,000 × 15% × 2 = 18,000 ريال

• إجمالي المبلغ = 60,000 + 18,000 = 78,000 ريال

• القسط الشهري = 78,000 ÷ 24 = **3,250 ريال**

**البيانات**: تمويل 50,000 ريال، مدة 36 شهراً، نسبة ربح معلنة 17%

### بطريقة الربح الثابت:

• إجمالي الربح = 50,000 × 17% × 3 = 25,500 ريال

• إجمالي ما تسدده = 75,500 ريال

• القسط الشهري = 75,500 ÷ 36 = **2,097 ريال**

• التكلفة الإجمالية الزائدة: 25,500 ريال

### بطريقة الرصيد المتناقص (نفس النسبة 17%):

• القسط الشهري = **1,782 ريال**

• التكلفة الإجمالية الزائدة: 14,152 ريال

**الخلاصة**: نسبة 17% ثابتة تكلفك 11,348 ريالاً أكثر من 17% متناقصة. دائماً اسأل: هل النسبة ثابتة أم متناقصة؟

**البيانات**: تمويل 100,000 ريال، مدة 60 شهراً، نسبة ربح متناقصة 14%

**المعدل الشهري** = 14% ÷ 12 = 1.167%

**القسط الشهري** = **2,327 ريال**

**إجمالي ما تسدده** = 139,620 ريال

**التكلفة الإجمالية للتمويل** = 39,620 ريال

**اختبار ساما** — هل القسط لا يتجاوز 33% من راتبك؟

• 33% × 12,000 = 3,960 ريال

• القسط 2,327 ريال < الحد المسموح → الطلب مقبول مبدئياً

**تنبه**: أي قسط آخر عندك (بطاقة ائتمان، سيارة) يُضاف إلى القسط الجديد، ويجب أن يبقى المجموع دون 33%.

**1. "قسط يبدأ من..."**

الإعلان يعرض أفضل سيناريو ممكن — أطول مدة، أعلى مبلغ، أفضل ملف ائتماني. قسطك الفعلي قد يختلف كثيراً.

**2. "بدون فوائد"**

لا يوجد تمويل بدون تكلفة في المملكة. "بدون فوائد" يعني ربحاً إسلامياً مُدمجاً في السعر. اسأل دائماً عن إجمالي ما ستسدده.

**3. النسبة الإعلانية مقابل المعدل الفعلي السنوي**

قد يُعلن بنك كالأهلي أو الراجحي 15% سنوياً متناقصاً، لكن بعد حساب رسوم التأمين والرسوم الإدارية يرتفع المعدل الفعلي إلى 17-18%. اطلب الجدول الزمني الكامل للأقساط قبل التوقيع.

**4. إطالة المدة لتخفيض القسط**

قسط 36 شهراً = 2,097 ريال. قسط 60 شهراً = 1,450 ريال. القسط الأقل يبدو أفضل، لكنك ستدفع 87,000 ريال بدلاً من 75,500 ريال. اختر أقصر مدة تستطيع تحملها.

**5. عروض تمام وإمكان — اقرأ الحروف الدقيقة**

منصات التمويل الرقمية مثل تمام وإمكان تُعلن أرقاماً جذابة. تحقق دائماً من طريقة الاحتساب والرسوم الإضافية قبل القبول.

**هل يمكنني تسديد تمويلي مبكراً؟**

نعم، لكن بعض الجهات تفرض غرامة سداد مبكر. ساما تضع سقفاً لهذه الغرامة، اسأل قبل التوقيع.

**كيف أعرف إذا كانت النسبة ثابتة أم متناقصة؟**

اسأل مباشرة واطلب نسخة العقد. أي عقد تمويل معتمد من ساما يوضح طريقة الاحتساب صراحةً.

**هل نسبة الـ 33% تشمل كل التزاماتي؟**

نعم. سقف ساما 33.33% يشمل جميع الالتزامات الشهرية: تمويل شخصي، بطاقة ائتمان، وأقساط سيارة.

**ماذا لو رفضتني جهة التمويل؟**

الرفض من جهة واحدة لا يعني رفضاً عاماً. ليندو ورقمية وتمام وإمكان وغيرها جميعهم لديهم معايير مختلفة.

بعد أن فهمت المعادلة وعرفت ما تبحث عنه، الخطوة التالية هي مقارنة العروض الفعلية. دايرو يوفر لك مقارنة شفافة لعروض التمويل من أكثر من 60 جهة مرخصة من ساما — الكشف عن العرض مجاني ولا يؤثر على سجل سمة لديك.

[ابدأ الآن](/apply)