القروض العقارية في السعودية 2026: الأنواع والشروط

تُعد القروض العقارية الوسيلة الأكثر شيوعاً لتملّك المنزل في السعودية، إذ تتيح لك شراء وحدتك السكنية وسداد قيمتها على سنوات بدلاً من دفع المبلغ كاملاً. ومع توسّع برامج الدعم السكني ورفع نسب التمويل، أصبح الحصول على قرض عقاري أيسر من أي وقت مضى، لكنه يتطلب فهماً واضحاً للأنواع والشروط ونسب التمويل قبل أن تختار. في هذا الدليل نشرح كل ما تحتاج معرفته عن القروض العقارية في السعودية لعام 2026.

القرض العقاري (أو التمويل العقاري) هو مبلغ تحصل عليه من بنك أو شركة تمويل مرخّصة من البنك المركزي السعودي (ساما) لشراء عقار سكني، على أن تسدّده على أقساط شهرية تمتد عادة من 15 إلى 30 سنة. ويكون العقار نفسه ضماناً للتمويل، إذ يُسجَّل رهناً لصالح جهة التمويل حتى سداد كامل المبلغ. وتقوم معظم القروض العقارية في السعودية على صيغ إسلامية مثل المرابحة والإجارة المنتهية بالتمليك بدلاً من الفائدة التقليدية.

تختلف القروض العقارية باختلاف الغرض ونوع العقار:

تمويل شراء وحدة جاهزة: لشراء فيلا أو شقة مكتملة البناء.

التمويل على الخارطة: لشراء وحدة قيد الإنشاء من مطوّر مرخّص ضمن برنامج وافي لضمان حقوق المشتري.

تمويل البناء الذاتي: لمن يملك أرضاً ويرغب في بناء منزله، ويُصرف على دفعات وفق مراحل البناء.

إعادة التمويل العقاري: لنقل قرضك القائم إلى جهة أخرى بنسبة أفضل، أو للحصول على سيولة إضافية مقابل عقارك المملوك.

تتشابه الشروط الأساسية بين الجهات مع اختلافات في التفاصيل:

العمر: من 21 إلى 65 سنة عند نهاية مدة التمويل، وحتى 70 للمتقاعدين لدى بعض الجهات.

الراتب الأدنى: يبدأ عادة من 5,000 ريال شهرياً.

نسبة الاستقطاع (DBR): ألا تتجاوز التزاماتك 65% من صافي الدخل للموظف و33% للمتقاعد وفق ضوابط ساما.

سجل سمة: سجل ائتماني نظيف دون تعثرات.

مدة الخدمة: من 3 إلى 6 أشهر في جهة العمل الحالية.

حدّد البنك المركزي السعودي سقوفاً لنسبة التمويل إلى قيمة العقار:

المسكن الأول للمواطن: نسبة تمويل تصل إلى 90%، أي دفعة أولى 10% فقط.

مع دعم سكني وصندوق التنمية العقارية: قد تنخفض الدفعة الأولى إلى 5%.

المسكن الثاني وغير الأول: نسبة تمويل أقل (نحو 85% أو أقل) ودفعة أولى أعلى.

وكلما زادت دفعتك الأولى انخفض قسطك الشهري وإجمالي تكلفة التمويل على المدى الطويل.

يقدّم برنامج سكني التابع لوزارة البلديات والإسكان، بالشراكة مع صندوق التنمية العقارية (REDF)، دعماً للمواطنين المستحقين يشمل دعم الدفعة الأولى ودعم هامش الربح، ما قد يخفّض النسبة الفعلية إلى نحو 3.5% أو أقل. كما يُعفى المسكن الأول من ضريبة التصرفات العقارية (RETT) البالغة 5% حتى مليون ريال. وللاطلاع على عروض التمويل العقاري المحدّثة من البنوك وشركات التمويل — النسبة الفعلية والحد الأدنى للراتب وأقصى مبلغ ومدة سداد — راجع [جدول التمويل العقاري في دايرو](/ar/mortgage?utm_source=blog&utm_medium=internal&utm_campaign=home-loans-saudi-arabia) وقارن قبل أن تقرّر.

تتوزّع جهات التمويل العقاري بين البنوك والشركات المتخصصة:

البنوك: مصرف الراجحي، البنك الأهلي السعودي، بنك الرياض، مصرف الإنماء، البنك السعودي الأول — تقدّم نسباً تنافسية ومبالغ كبيرة لكن بإجراءات أطول.

شركات التمويل العقاري المتخصصة: دار التمليك (الأكبر، خدمت أكثر من 85,000 عائلة)، وبداية للتمويل العقاري، وأملاك العالمية للتمويل الإسلامي — تتميز بالتركيز على التمويل السكني وسرعة أكبر في بعض الحالات.

ويعتمد اختيار الأنسب على النسبة الفعلية والحد الأدنى للراتب وسرعة الإنجاز، لذلك تُعد المقارنة بين عدة جهات خطوة أساسية قبل التوقيع.

يمكن للمقيمين الحصول على تمويل عقاري في السعودية لكن بشروط أكثر تحفّظاً: دفعة أولى أعلى قد تصل إلى 30% أو أكثر، ومدة سداد مرتبطة بمدة الإقامة وعقد العمل، إضافة إلى الموافقات الخاصة بتملّك غير السعوديين للعقار في المناطق المسموح بها. ولا يشمل دعم سكني وصندوق التنمية العقارية المقيمين، فهو مخصص للمواطنين فقط.

1. **قارن النسبة الفعلية (APR)** لا النسبة المعلنة فقط، لأنها تعكس التكلفة الحقيقية للتمويل.

2. **تحقّق من نوع النسبة**: ثابتة أم متغيرة، فالمتغيرة قد ترتفع مستقبلاً.

3. **اسأل عن رسوم السداد المبكر** ورسوم التقييم والتأمين.

4. **احسب القسط الشهري** وتأكد أنه ضمن نسبة الاستقطاع المسموح بها لدخلك.

5. **استخدم منصة مقارنة** تجمع عروض عدة جهات بطلب واحد بدلاً من التنقّل بينها.

تحتاج عند التقديم على قرض عقاري إلى تجهيز المستندات الأساسية التالية لتسريع الموافقة:

الهوية الوطنية** سارية المفعول، أو الإقامة بالنسبة للمقيمين.:

تعريف بالراتب** حديث من جهة العمل يوضّح الدخل ومدة الخدمة.:

كشف حساب بنكي** لآخر 3 إلى 6 أشهر يُظهر انتظام إيداع الراتب.:

بيانات العقار: صك الملكية أو عقد البيع الابتدائي ومخطط الوحدة.

تقرير تقييم العقار** من جهة معتمدة لدى الهيئة السعودية للمقيّمين المعتمدين (تقييم).:

ويُسرّع اكتمال هذه المستندات إصدار الموافقة المبدئية، فيما تطلب بعض الجهات مستندات إضافية بحسب نوع التمويل والعقار.

لا تقتصر تكلفة القرض العقاري على القسط الشهري، فهناك مصاريف يجب وضعها في الحسبان مسبقاً حتى لا تفاجئك عند الإغلاق:

رسوم التقييم العقاري: تتراوح غالباً بين 1,500 و2,500 ريال.

التأمين على التمويل والعقار: تأمين ضد المخاطر وتأمين على الحياة في بعض المنتجات.

رسوم إدارية: قد تصل إلى 1% من مبلغ التمويل بحد أقصى يحدده ساما.

ضريبة التصرفات العقارية (RETT): 5% من قيمة العقار، مع إعفاء المسكن الأول حتى مليون ريال.

رسوم التوثيق والرهن** لدى كتابة العدل.:

احتساب هذه التكاليف منذ البداية يساعدك على وضع ميزانية واقعية لعملية الشراء بأكملها.

**هل يمكنني الحصول على قرض عقاري براتب 5,000 ريال؟** نعم لدى بعض الجهات، لكن المبلغ المعتمد سيكون محدوداً ويعتمد على التزاماتك الأخرى ونسبة الاستقطاع.

**ما الفرق بين التمويل العقاري والتمويل الشخصي؟** التمويل العقاري مخصص لشراء عقار ويكون العقار ضماناً له، بمدة أطول ونسبة أقل، بينما التمويل الشخصي أقصر مدة وأعلى نسبة وبلا ضمان عقاري.

**هل أحتاج إلى تحويل الراتب للحصول على قرض عقاري؟** غالباً نعم، إذ تطلب معظم الجهات تحويل الراتب لضمان سداد القسط طويل الأجل.

**كم تستغرق الموافقة على التمويل العقاري؟** تتراوح المدة عادة من أسبوع إلى ثلاثة أسابيع بحسب اكتمال المستندات ونوع العقار وسرعة التقييم، وقد تكون أسرع لدى الشركات المتخصصة.

• [تمويل عقاري للمشتري الأول في السعودية 2026: دفعة ٥٪، نسبة 3.5٪](/ar/blog/home-finance-saudi-guide)

• [كيف تحصل على تمويل في السعودية 2026: دليل عملي](/ar/blog/how-to-get-finance-in-ksa)

• [تمويل السيارات الإسلامي في السعودية 2026](/ar/blog/islamic-car-financing-saudi-2026)

بدلاً من أن تزور كل بنك على حدة لمعرفة النسبة والمبلغ الذي تستحقه، تطابق دايرو ملفك مع أنسب جهات التمويل العقاري من بين أكثر من 25 جهة مرخّصة من ساما في طلب واحد، وتعرض عليك عروضاً فعلية قابلة للمقارنة خلال دقائق ودون أي التزام.

[ابدأ الآن مع دايرو](/apply?utm_source=blog&utm_medium=organic&utm_campaign=home-loans-saudi-arabia)